Будьте внимательны: кредитный договор, как и любой другой финансовый документ, следует прочитать от начала до конца. И делать это нужно очень внимательно. Ведь от его содержания будет зависеть ваша финансовая жизнь на ближайшие несколько лет.
Однако в каждом кредитном договоре есть пять ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание. Иначе это может стать не очень приятным сюрпризом для заемщика. В основном это индивидуальные условия, которые формируются в результате рассмотрения заявки и изучения информации о потенциальном заемщике.
ПСК
Полная стоимость кредита — это показатель фактической стоимости кредита и того, сколько он будет стоить на самом деле. В процентном выражении ПСК всегда выше, чем «объявленная» ставка или ставка, по которой банк одобрил кредит. ПСК включает в себя все расходы, понесенные во время обычного погашения кредита. Изучение этого показателя поможет вам понять, сколько на самом деле будут стоить заемные деньги, и обоснованно сравнить предложения разных банков.
Условия досрочного погашения
Возможность досрочного погашения кредита — это непередаваемое право заемщика. Однако в разных банках могут быть разные условия погашения. Это касается и условий, при которых вы должны уведомить банк о своих намерениях, и выбора способа уведомления. Если в одних банках все нужно делать через мобильное приложение и уложиться в два-три дня, то в других необходимо лично посетить банк и предоставить заявление на бумаге, написанное от руки, а также уведомить банк за месяц до следующего платежа. платежа. Изучение этих моментов поможет вам понять, как правильно и досрочно погасить часть или весь долг, не оставив после себя никаких долгов.
Штрафы за нарушение договора
Санкции и штрафы за нарушение условий кредитования заемщиков могут быть различными. Это либо единовременные выплаты и накопительные штрафы, либо изменение условий кредитования. Например, при оформлении кредита предлагается взимать плату в пользу условия, которое будет соблюдаться, если обязательство не определено. Если обязательство есть, оно должно быть оплачено на «общих» основаниях. Еще одно возможное утверждение: если просрочка затянется, банк может потребовать досрочного полного погашения кредита. Внимательно изучите этот раздел, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем и в то же время способствовать большей последовательности в выплатах.
Сроки и расписание внесения платежей
Выбор даты ежемесячного платежа — это не только возможность установить удобный график погашения, но и снизить риск просрочки. Некоторые банки не позволяют быстро изменить дату ежемесячного платежа. Например, могут возникнуть сложности, если вы сменили работу во время действия договора и на новом месте у вас другой график выплаты зарплаты. Даты должны выбираться по договоренности. Это означает, что финансовое планирование должно быть скорректировано таким образом, чтобы в момент платежа не возникло финансовых проблем. Помните, что на случай внезапных трудностей есть запас времени: желательно, чтобы перевод погасил платеж за 24 часа до истечения срока.
Условия сохранения низкой ставки
Это есть не во всех банках, но во многих является обязательным условием для получения заемщиками «акционных» премий. Если вы не оформите требуемую банком страховку, это приведет к повышению процентной ставки.
В каждом конкретном случае это увеличение может быть разным. Вам следует внимательно изучить этот вопрос и пересчитать, что выгоднее лично для вас. Стоимость страховки может быть сопоставима с расходами на выплату кредита по более высокой процентной ставке. Или же отказ от ребенка может привести к значительному повышению процентных ставок, что сделает страховку дешевле. Другой вариант — ставки по кредиту не зависят от страховки. Так поступают некоторые банки. Изучите этот вопрос, чтобы не переплачивать.
Что должно быть в кредитном договоре: ключевые пункты и советы
Изучение кредитных договоров: основные моменты
Когда банк окончательно одобрит кредит, не стоит торопиться с подписанием договора. Сначала следует изучить основные характеристики документа. Так вы сможете добиться наиболее выгодных условий и сэкономить деньги. Процентная ставка и все расходы по кредиту Необходимо внимательно прочитать все пункты, указанные в кредитном договоре. Если какие-то из них кажутся непонятными — попросите менеджера банка разъяснить их вам. Вы также можете обратиться к юристу, чтобы он помог вам оценить риски перед подписанием договора. Прежде всего, нужно обратить внимание на процентную ставку и полную стоимость кредита — она находится в правом верхнем углу кредитного договора. Это два квадратных поля — в одном из них указана сумма процентов, а в другом — абсолютная сумма в рублях, то есть те деньги, которые вы привлекаете в качестве излишка. Процентная ставка по кредиту бывает фиксированной (одна на весь срок) и плавающей (может меняться в зависимости от базовой ставки Банка России, например). На это стоит обратить внимание. Неудобно, если сервис кредитования вдруг станет более точным; не всегда легко найти нужный кредит. Также стоит изучить условия, при которых банки могут в одностороннем порядке повышать процентные ставки. Например, они могут отказать в предоставлении информации об изменениях в страховке или паспортных данных, которые не могли быть предоставлены. Например, адрес регистрации. С 23 октября 2023 года действует закон, запрещающий банкам и НКО определять только привлекательные условия кредитования. Все организации-заемщики обязаны идентифицировать объявленные предложения